Nem csupán a gépjármű- és lakásbiztosításokat, hanem a vállalati vagyon- és felelősségbiztosításokat is elérte a fokozódó piaci verseny. A Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége (FBAMSZ) által először 2008-ban elvégzett példaszámítás idei megismétlése alapján egy átlagosnak számító kisvállalkozás ma 20-40 százalékkal alacsonyabb díj mellett fedezheti alapvető kockázatait, mint három éve. A szakember segítségével, körültekintően megválasztott biztosítási elemekkel már a néhány alkalmazottat foglalkoztató KKV-k is milliókat spórolhatnak.
Továbbra is nagyfokú díjérzékenység jellemzi a vállalkozásokat, amelyek a költségtakarékosság jegyében sokszor fontos, érzékeny veszteségeket is fedező biztosítási elemeket hagynak ki a biztosítási csomagjaik összeállítása során. Különösen a KKV-szektort jellemzi az alulbiztosítottság, noha éppen ez a kör a legsérülékenyebb egy nem megfelelően biztosított, váratlan káresemény során. Pedig a valamennyi kritikus területre kiterjedő biztosítási fedezet elérése ma lényegesen könnyebb, mint akár néhány évvel ezelőtt.
„A spórolási kényszer ellenére ma minden korábbinál nagyobb a lehetőség arra, hogy a vállalkozások ne a fedezetük kárára csökkentsék biztosítási költségeiket – hangsúlyozza Papp Lajos, a FBAMSZ elnöke. – A piacon elérhető, azonos szolgáltatást nyújtó biztosítási ajánlatok között átlagosan még mindig több mint kétszeres díjkülönbség, ami a piaci ajánlatok körültekintő versenyeztetését végző független alkusz segítségével évente milliós nagyságrendű megtakarítást is eredményezhet. Ráadásul az átlagos díjszint is rohamosan csökken: ma ugyanaz a fedezet harmadával alacsonyabb díjösszeg mellett is elérhető, mint néhány évvel ezelőtt. Ez bőven teremt lehetőséget az eddigi biztosítási csomagok felülvizsgálatára, új fedezetek beemelésével való optimalizálására is.”
A nehezen standardizálható, sokféle egyedi kockázat fedezetét érintő vagyon- és felelősségbiztosítások esetében nem csupán a közvetítéskor nélkülözhetetlen a független alkusz jelenléte, hanem a kárügyintézés adminisztrációja során is, mivel széles körű támogatást nyújt a jogos és gyors kártérítés elérése érdekében.
A példaszámítás
Az alábbi táblázat egy átlagosnak mondható kisvállalkozás példáját bemutató számítást tartalmaz. Azt mutatja be, hogy 2008 óta hogyan változtak a kisvállalkozás működéséhez kapcsolódó legfontosabb biztosítási módozatok elérhető legalacsonyabb és legmagasabb díjai.
Alapadatok
A megyeszékhelyi telephellyel rendelkező kisvállalkozás éves forgalma 100 millió forint, vagyona 50 millió forintra tehető. Az adott évben bővülés miatt 50 millió forintnyi beruházást tervez, melynek során építéshez kötődő biztosítást is érdemes kötnie. 5 alkalmazottja összesen évi nettó 4,8 millió forintot keres. A vállalkozás tulajdonában két személygépkocsi, valamint 2 könnyű, és 2 nehéz-tehergépjármű található, utóbbiak külföldre is járnak.
Biztosítási módozatok és árak
| Biztosítási módozatok/piacon fellelhető árak | Éves díj (Ft-tól) | Változás (2011/2008) | Éves díj (Ft-ig) | Változás (2011/2008) |
| Vagyonbiztosítás (All risk) | 103 750 | -9% | 175 860 | -37% |
| Géptörésbiztosítás | 110 930 | -6% | 226 300 | -24% |
| Géptörés-üzemszünet | 64 520 | 87% | 305 500 | -25% |
| Általános felelősségbiztosítás
5 MFt/kár 15M/Ft/év |
13 268 | 0% | 48 500 | 0% |
| Üzemi baleseti felelősség
5 MFt/kár 15MFt/év (limit) |
28 600 | 0% | 49 200 | 0% |
| Termék- és szolgáltatás felelősség
5 MFt/kár 15 MFt/év (limit) |
37 800 | 0% | 98 400 | 0% |
| Munkavállalók balesetbiztosítás 2 MFt kockázati/baleseti halál 4 MFt | 17 500 | +133% | 55 000 | 10% |
| Áruhitel-biztosítás (10 M-20 MFt limitig)1 | 390 000 | -22% | 705 000 | -36% |
| Építés- szerelésbiztosítás2 | 51 000 | 0% | 158 000 | 0% |
| Kötelező gépjármű felelősségbiztosítás3 | 808 110 | +18% | 2 364 000 | -23% |
| Casco (10 %, de min. 100 eFt önrész) | 415 000 | -58% | 1 065 000 | -65% |
| Összesen | 2 040 478 | -21% | 5 250 760 | -39% |
| A legnagyobb áreltérés nagysága | 3 210 282 | 257% | ||
1 Behajthatatlan kintlévőségek biztosítási fedezetére szolgál, önrész bevonásával.
2 Időszaki díj, nem naptári évre vonatkozik. Csak a beruházás kezdetétől jelentkezik, ugyanakkor a kockázatviselési időbe a szavatosság és a próbaüzem is beletartozik.
3 A KGFB esetében a teljes összehasonlíthatóság érdekében induló flottával számoltunk, ami – az aktuális szabályozás anomáliái miatt – drágább, mint az egyedi számítás. Utóbbi esetben – ráadásul 2008 óta kármentességet feltételezve – a legolcsóbb ajánlat 549 757 forint volna, ami ezen a soron is 20 százalékos díjcsökkenést jelentene.
Fontosabb következtetések
- Ma egy átlagos vállalkozói biztosítási csomag 20-40 százalékkal olcsóbban köthető meg, mint 2008-ban. Az inflációs hatásokat is figyelembe véve a díjcsökkenés reálértéken 32-48 százalék közötti sávban mozog
- A legolcsóbb elérhető módozatok 21 százalékkal, miközben a legmagasabb díjak mértéke közel 40 százalékkal csökkent. Az áreltérés a legalacsonyabb és legmagasabb díjak között 6-ról 3,2 millió forintra csökkent, ami jelentős részben a díjajánlatok összehasonlítását végző alkuszi tevékenység eredménye.
- A díjcsökkenés különösen annak fényében figyelemre méltó, hogy az elmúlt három év során bekövetkező nagy volumenű katasztrófák (árvíz, belvíz, viharok) lényegesen nagyobb károkat okoztak a gazdálkodó szervezetek vagyontárgyaiban is, a korábbinál magasabb kárhányaddal, tetemesen növelve a nem-életbiztosítási terület költségeit.
Egy vállalkozásnak bőven nyílik lehetősége arra, hogy csökkentse biztosítási költségeit még úgy is, hogy a megspórolt összeg egy részét arra fordítja, hogy eddig nem fedezett kockázatokra kötött biztosításokkal optimalizálja eddigi biztosítási csomagját.
