Egyedi ajánlatok
A vagyon- és felelősségbiztosítási ajánlatok egyszerűbb elkészítése érdekében a biztosítók kalkulátorokat, számoló programokat készítenek el. Ezekben előre összeállított kockázatok, fedezetcsomagok találhatóak, az ajánlat elkészítése során meg kell adni a biztosítási összegeket, ki kell választani azt a kockázatot, amire igény merül fel. Az így készülő biztosítások előre meghatározott keretek között vannak (kvázi dobozos termékek), a biztosító úgy alakítja ki a határokat, hogy a lehetőségek nagy számúak, de egy bizonyos korláton belül vannak.
Sokszor fordul elő azonban az az eset, amikor a kockázat jellege, a végzett tevékenység, vagy az egyedi igény miatt ki kell lépni az előbbi keretek közül és egyedi ajánlatra van szükség. Az ilyen esetekben a biztosító egyedileg mérlegeli a kockázatot, melynek nagyon lényeges eleme a részletes adatmegadás és kockázati ismertetés.
Az ajánlat kérés
Ahány felmerülő igény, ahány vállalkozás, annyi variáció – jelenthető ki előzetesen, mely azt is jelenti, hogy szinte lehetetlen sablont kialakítani. Ennek ellenére vannak kötelező elemek, amik nélkül az előzetes elbírálás, majd az ajánlatkészítés nem kezdődhet meg.
- Ismerni kell, hogy ki lesz a szerződő, ki lesz a biztosított. Meg kell adni a név mellett az adószámot, (a cégjegyzék számot), a fő- és ténylegesen végzett tevékenységeket, pénzügyi és létszám mutatókat.
- Hol fogja a biztosított a tevékenységet végezni? Elengedhetetlen a kockázatviselési hely meghatározása.
- Ismerni kell a kockázatviselés kezdetét, határozott tartamú szerződések esetében annak végét.
- Biztosítási összegek és a kockázat – ha mondható, akkor ez az egész folyamat központi eleme. A biztosítók a pontos feltérképezés érdekében több lehetőséget is elfogadnak:
- Amennyiben tudja a közvetítő, hogy milyen kötelező jellemzők megadása szükséges, abban az esetben részletesen megfogalmazhatja, akár szabad szavas formában is – lényeg, hogy a biztosító pontosan lássa, milyen kockázatot kell elbírálnia, milyen veszélynemekre kell ajánlatot adnia.
- Megoldás lehet egy adatközlő kitöltése is. Az egyedi kockázatok esetében a biztosítók gyakran alkalmaznak olyan összeállításokat, mely előre jelzi, milyen adatok megadása szükséges. Elfogadható persze az is, ha a közvetítő a gyorsabb és pontosabb adatmegadás érdekében saját adatközlőt használ.
Fontos figyelni az adatmegadásnál:
- Amennyiben all risk vagyon-, vagy felelősségbiztosítási fedezetre van szükség, ismerni kell a biztosítónkként, hogy a módozatok pontosan mit tartalmaznak. A kockázat sajátossága, hogy annak lényege a kizárásokban rejlik, így már az ajánlatkéréskor jelezni kell a biztosító felé, mire van szüksége az ügyfélnek. Ha a kockázatokat szűkíteni, vagy bővíteni kell, azt a megfelelő záradék alkalmazásával lehet megtenni.
- Minél több információ, minél konkrétabb igény kerül megadásra, annál pontosabb ajánlat készíthető el. Extrém eset, de előfordul, hogy a meglévő szerződés kötvénye kerül megküldésre ajánlatkészítéshez. Ez azon túlmenően, hogy jellemzően nem elégséges egy ajánlat elkészítéséhez további aggályokat is felvet, jelesül: szakmaiatlan, felkészületlenségre utal, etikátlan és számtalan adatvédelmi szabályt is megsért.
A megfelelően és alaposan összeállított adatmegadás a biztosító könnyebb munkája mellett emeli az alkusz (az alkuszi társadalom) szakmai színvonalát is.
- Tájékoztatni kell a biztosítót arról, hogy a vállalkozás korábban – jellemzően 3, vagy 5 évre visszamenőleg – szenvedett-e el káreseményt, az mi volt és mekkora kifizetéssel járt.
- Lényeges paraméterek a díjfizetési jellemzők, illetve a szerződő által vállalható tartam, vagy kármentességi kedvezmény.
Az elkészült ajánlat kiértékelése
Amennyiben a biztosító elkészíti az ajánlatot, elengedhetetlen annak szakmai kiértékelése. Tényként állapítható meg, hogy a kockázatvállaló azon adatok alapján készíti el az ajánlatot, ami megadásra került, de figyelembe kell venni, hogy mindegyik biztosító alkalmazza az adott terméken belül kialakított szerződési feltételeit, kizárásait, záradékait. Azt is mondhatjuk, hogy mindenki a saját keretein belüli tartalmat adja. Ebből adódóan előfordulhat, hogy az ügyféligényt nem teljesen fedi le az ajánlat.
Ne feledkezzünk meg az előbb már említett all risks kockázatokról azon olvasatban, hogy ellenőrizzük, az igényelt kockázatok nincsenek-e kizárva, kell-e plusz záradékokat alkalmazni.
Hangsúlyozni kell, hogy a biztosítási ajánlatnak lényeges, de nem központi eleme a biztosítási díj. Nem elsősorban ez mellett, sokkal inkább a releváns kockázatokat tartalmazó biztosítási ajánlat mellett kell érvelni, hiszen csak ez fogja tudni a megfelelő védelmet adni. Amennyiben egy drágább biztosítás a megfelelő, az mellett szakmailag kell érvelni.
A kiválasztott ajánlathoz kapcsolódó szerződési feltételekben ellenőrizzük, hogy betöréses lopás kockázatnál a biztosítók milyen lezártsági feltételeket támasztanak, ahhoz milyen szolgáltatási összeget rendelnek – sok esetben ezek nem időszerűek, így ezekre már a legelső pillanatban figyelni kell.
Készítette: Markovics Balázs, a Vagyon- és felelősségbiztosítási Szekció elnöke