A vállalkozások jellemzően nagy hangsúlyt helyeznek arra, hogy értékeik minél nagyobb biztonságban legyenek. Korábban a biztosítási védelem csak erre – vagyis a vagyonbiztosításra – korlátozódott. Szerencsére az elmúlt években már nagyon széles körben megjelentek a vállalkozói biztosításokban a felelősségbiztosítási elemek is. Szerepük azonban még mindig kicsit hátrányos. A következőkben megvizsgáljuk, hogy melyek azok a szempontok, amelyekre feltétlenül oda kell figyelni a felelősségbiztosítási ajánlatok elkészítésénél, illetve a szerződések folyamatos karbantartása során.
Tevékenységek
Minden vállalkozás rendelkezik egy fő- és egyéb felvett tevékenységekkel. Amikor szakmai munkát végzünk a biztosításnál lényeges, hogy pontosan tudjuk milyen tevékenységeket végez az adott vállalkozás.
Ennek jelentősége:
– a módozat csak azokra a tevékenységekre terjed majd ki, amelyeket a vállalkozás felvett,
– mérlegelni tudjuk, hogy mely tevékenységhez milyen limiteket, önrészesedéseket szeretnénk hozzárendelni,
– pontosan meghatározható a kockázat átadója által, hogy egyáltalán mely tevékenységhez szeretnének felelősségbiztosítást kapcsolni.
Fontos
Törekedni kell arra, hogy a felelősségbiztosítási fedezet teljes körű legyen – minden aktív tevékenységre kiterjedjen. Gyakran előforduló „takarékossági” elem, hogy a vállalkozás csak azokat a tevékenységeket vonja be a fedezetbe, amelyekhez törvényi szabályozás kapcsolódik, vagy egyéb kötelezettség miatt előírás a számára.
Munkavégzés helye, területi hatály
A tevékenységet végezheti egy cég egy irodaházban, de ugyanazt a tevékenységet végezheti egy erőműben, egy gyógyszergyárban vagy egy akkumulátor gyárban is. Nagyon fontos információ a tevékenység-helyszín kapcsolata.
Az alap területi hatály általánosan Magyarország, de egyes kockázatoknál a munkavégzés helye, vagy a kockázat kiterjeszthető Magyarország határain túlra is (például: bérbeadás).
Limit
A mai napig is gyakorta látható biztosítási szerződésekben olyan alacsony kártérítési limit, amelynek nagysága rég idejét múlta. A minimális helytállási értékeknek több oka is lehet, például:
– egy nagyon régen kötött biztosítási szerződés folyamatos megújításai alkalmával az érték nem került megemelésre, vagy éppen
– a vállalkozás / közvetítő azt gondolja, hogy a fő cél a biztosítási díj mértékén elérhető megtakarítás, melynek az alacsony limit az eleme lehet.
Hamis érzetet kelt az a kissé megtévesztő gyakorlat, hogy a kötvényekbe először az éves limit kerül előszőr feltüntetésre, majd utána a káreseményenkénti szublimit következik (például: 50.000.000,- Ft / év és 10.000.000,- Ft / káresemény). Ahol ilyen szerződéssel találkoztunk az ügyfél az esetek 90 %-ban meg volt győződve, hogy neki 50.000.000,- Ft-os fedezetű biztosítása van.
Ha a vállalkozás felismerte azt a könnyen belátható tényt, hogy nagyon nagy kockázatnak lehet kitéve felelősségi oldalon, akkor alapvető közvetítői feladat, hogy ne hagyjuk őt egy alacsony káreseményenként limittel abban az illúzióban, hogy megfelelő felelősségbiztosítással rendelkezik. A legtöbb tevékenységnél sokkal nagyobb az esélye annak, hogy egy nagy kár lesz, mint sok kicsi.
Fontos szabály: az ugyanabból az okból egy időben bekövetkező károkozás egy kárnak minősül – hiába van több károsult – így a káronkénti limit érvényes rá.
Szakmailag elvárhatónak mondható, hogy a felelősségbiztosítási limiteknek alkalmazkodni kell azokhoz az értékekhez, amikben kárt okozhatnak. Ha a vagyontárgyak értéke dinamikusan emelkedik, akkor azt a felelősségbiztosítási értékeknek követniük kell. Emellett a bírósági gyakorlat is az, hogy egyre magasabb kártérítést ítélnek meg – üzemi baleseteknél nem ritkák már a százmilliós kártérítési ítéletek.
Tipp
Nagyon magas biztosítottság érhető el kedvezőbb díjon, ha például kombinált limiteket alkalmazunk.
Árbevétel, bérköltség, alkalmazottak száma
A biztosítottságnak és a kockázat arányos díjak meghatározásának alapvető eleme a címben szereplő értékek pontos meghatározása ajánlatkészítéskor, illetve a megújításokkor. Ezeknek a folyamatos aktualizálását a szerződési feltételek is előírják.
Abban az esetben, ha a vállalkozás foglalkoztat bér-, kölcsön-, tanuló-, diák-, vagy idénymunkás munkaerőt és ezeket bevonja a fedezetbe, akkor a munkavállalók mellett ők is biztosíthatóak.
Talán sokaknak elkerüli a figyelmét, de jó tudni
Ha a biztosítási díj alapjául szolgáló értékek jelentősen alacsonyabbak a ténylegesnél, a biztosítók aránylagos kártérítést is alkalmazhatnak.
Készítette: Markovics Balázs, a Vagyon- és felelősségbiztosítási Szekció elnöke